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资本下乡就血本无归,农村存款不用于本村?温铁军:金融嫌贫爱富

现如今,在中国农村地区的发展依然十分落后,用不少相关的专业人士的话来说,就是农村发展相对滞后,重点还是由于资金的有限造成的

但农业研究专家温铁军却发现,农村地区并不是真正缺乏资金,农村地区的存款甚至只有60%用于贷款,也就是说农村地区并不缺少资金,而是缺少合理的贷款政策。用温铁军先生的话来说,其实,越是农业地区,其县域金融越是存大于贷。

农村地区其实不是没有资金,但是农村地区的资金往往不能投入在这些传统农业地区。至今,资金对于农村地区来说依然是个瓶颈。农村金融是最难解决的问题,关于农村的金融与投资也是最复杂的事情。

中国农村现存的问题

几十年来从事三农研究的温铁军先生就对农村的金融问题有着独到的见解。温铁军先生认为,对于教科书里规定的金融问题的相关知识是无法用来解决农村金融问题的。

众所周知,农村中大量的资源性资产都是非标的,是不可以作为抵押品的。例如农村地区的土地为国有资产,农民只是拥有使用权,并非农民自己的资产。因此也就无法用于抵押贷款。

然而在金融教科书中却是这样告诉大家的,如果要获取投资,必须拿出东西来,并且这个东西一定必须是可变现的。拿这种东西来做抵押,银行才能给予资金投资。

因此,当提到农村的投资问题、农村金融问题时,看上去似乎是一个无解的难题。而这也就是农村金融问题中比较明显的矛盾。

 

温铁军先生认为:"农村金融最主要的困难,是中国其实现在面临着很重要的金融改革条件,那就是金融过剩的问题"

近些年来,根据不少的研究调查表明,其实在各个地方县市区这一级别的金融机构里,越是农业地区,其县域金融越是存大于贷。贷款占存款的比重很小,很多地方甚至不足50%,然而能达到60%就已经是很不错了。

而在县域金融机构又将资金也就是我们所说的存款,投资于更高收益的领域,这就造成了农村金融的主要困难。这就是我们反复强调的问题农村地区其实并不是没有资金,而是金融机构抽取了农村大量的资金变成存款,然后又以非常低的成本将存款抽走。

 

温铁军先生认为,这一级金融机构的做法类似于"抽水机"。这一级农村金融机构将资金抽走,用于农村以外的投资收益高的地方,变成了金融机构赚钱的投资。但它不能投在这些传统农业地区。

于是就出现了,越是农业地区,县级资金就越短缺。一边来说,是资金相对的过剩;而另外一边,就是资金短缺问题。这也就变成了,过剩与短缺并存。

而对于那些本来银行里有着大量存款的农业地区的县级市。因为所谓的不发达,所以便从县委、县政府,从领导开始,要求各个部门甚至是相关的教师、技术员等等,都被迫去想尽办法来招商引资,并采取一定的地方优惠政策,承诺给投资者较高回报率。

于是乎,在农区的县里,大家都拼命的招商引资。而这些农村地区也就不得不给外来投资者以较高的回报率,才能收获投资。

 

因此,在这种农村地区,银行方面用很低的资金回报将资金调走;而政府方面又用很高很高的资金回报率去招商引资。这样对于农村地区的金融来看里外是亏着的。而这个亏对于大多数的能农区来说,都是一个客观事实。

因此,我们一方面把农村中的这些,特别尤其是农村县农区县,它的金融机构用极低的收益把资金调出去给别人用,然后又要去招商引资向别人承诺极高的回报。而在这个过程当中还有很多的招商引资,从一开始就是亏损的。

在很多山区或者农区的这些县里,他们在县级城关镇附近办了一个开发区。而在开发区的大部分其实并没有想象当中欣欣向荣的景气局面。大部分企业从一进入开发区的开始就面临着亏损的问题。

 

于是,这些企业的亏损就转变为地方政府的债务。各种各样诸如此类的现象其实比比皆是。

而温铁军先生表示,现象其实并不重要,重要的是国家要创新出一套行而有效的方法,来使本地存款用于本地的发展。这也证明了确实在金融体制上存在着非常严重的问题。

 

历史上出现的解决措施

而从一开始所讲的农村金融难以解决,是因为农村大量资金属于资源性资产。而这种资产是非标的。因此就使得农村地区的金融,没有办法对应金融这种一定要求:有抵押才能够借款这样的制度。

但这并不能责怪银行,因为银行方面,必须得执行金融的有关法规,如果不给银行抵押品,银行也就不能

早在80年代,农村合作基金会乡镇企业以股权质押来直接融资缓解农村金融的矛盾。也就是80年代当农村开始百业兴旺,农民的投资用于各种不同的业态的积极性大幅度上升的时候。

农村中的集体资金就改制为农民合作基金会。也就是农民把自己的资金变成他们的生产投资。在那时,很多地方都有自己的农民合作基金会,这样的形式至少涵盖了50%以上的农村。有些乡级地区也有乡级的农民合作基金会

甚至那个时候的粮食部门由于没有现金,便给农民打白条。而农民可以拿了粮食部门给的白条到供销社去购买所需的生产资料。也就是用白条流转。类似的各种各样的另类的金融方式都曾经存在过。那个时候以集体的现金资产有偿使用、合理流转为名的,农村是自主的在经营着他的现金资产。放款。因为这意味着,对于银行来说,风险敞口太大。这种做法对于银行来说是违规甚至违法的。

 

因此,当时和完全规范的金融运作之间也有着如何适应的问题。作为农业农村政策的主管部门跟人民银行进行谈判,形成了一个不算是金融机构的运作而是农村集体经济资金内部的运作,也就形成了这样一种有区别的投资方式,能够形成对农村自主发展的资金需求的支持。

而在同时,也在争取发展农村中直接融资市场。例如说乡镇企业发展起来以后,推动乡镇企业股权化改制,将乡镇企业的股票抵押在所谓乡镇企业股权交易中心。集中放在这里然后交易。这样对乡镇企业的股权进行交易的方式也就形成了乡镇企业以股权质押来直接融资的市场。而所谓的间接融资就是用农村集体资金运作的方式在村内间接融资。而直接融资是利用所谓的产权交易,这种方式,在当时被称为场外的交易,英文叫做OTCBB(场外柜台交易系统)。板外这就变成了一个制度性的约束,也就是一种对于农村金融的障碍。而关于农村金融的两大问题一是资金滞存,一是资金不足。这样就导致农村发展极其困难。而在以往,也是出现过能够缓解这个矛盾的做法。

因此,温铁军说道,早在80年代便设计过农村中间接融资和直接融资。并且还包括各种各样的行业内部融资、市场内部融资等等。因此温铁军认为农村的金融问题不是完全没有解决的经验,只是后来当我们更多的强调防范风险的时候,以前的这些实验也就被放弃了。温铁军认为他作为80年代一直参与农村改革的特别是曾经开展过农村改革试验的研究人员来说,他对过去的很多经验都历历在目。而那些实验其实仍然能够有效的解决目前的问题。

国外行之有效的模式此外,我们再将目光转向国外。很多国外也出现过类似的例子,例如说西班牙的蒙德拉贡。西班牙蒙德拉贡合作社创办于1956年,坚持"合作、参与、社会责任和创新"四个价值观,坚持"社员既是劳动者又是所有者"、"社员参与管理,资金从辅"等理念,目前已经发展成集工业、农业、农产品加工业、商业、金融、教育和培训、科研和信息服务等100多家合作社,为一体的跨行业合作社联合体,成为欧洲乃至全世界最大的合作社集团。

就像在今天中国的华为是全员股份制。而其实孟德拉贡历史上 在它100多年的发展过程中一直是全员股份制。任何一个加入蒙德拉贡,其第一年的收益作为基本的股权,变成作为股东的一个入股来源。生老病死皆有依靠,所有的资金都是梦德拉贡自己的金融机构予以融资。这样也就形成了一个大型的农业和联合企业,所有的员工都是股东。无论什么方面的资金需求都能够在蒙德拉贡的内部得到解决。这,便是一种类型。

而另外一种类型大家就更了解了。那就是中国本来应该属于其中一个的东亚的综合农协模式。而所谓综合农协,就是无论是金融还是保险、房地产又或者是购销、批发,还有生产和加工、教育和文化等等。这些所有的业态都被装在一个综合农协体系内。官方对于三农的支持政策,通过综合农学体系下达,那在金融问题上面是中央成立相关部门直接负责,例如日本建立中央农林金库,对各个日本各地的农村金融,特别是对日本各地的合作金融提供存款准备金、拨备覆盖等等所有的宏观的金融政策。通过中央农林金库,国家给这种低收益的领域,毕竟农业不仅是低收益领域而又关乎国民经济安全。所以给农业从事金融的这些业务予以免税的待遇。于是,日韩台模式是一个统一的模式也就是日本模式

日本模式的金融投资,是每个农民都是股东。在日语中叫做"正会员"。也就是农民,是综合农协的基础会员。农民在农协的存款变成农协用于投资的主要来源。在农村地区生活的所有市民被叫做"准会员","准会员"进行存款也就意味着与合作合作社有所交易。各种各样的人都在农协的金融存款范围内,而农协所运作的资金范围在日本大约占28%到30%,然后给予免税政策其51%的收益用于返还给农民或者返还给农村各项事业。比如教育、培训等等。

这个体系是比较完整的,其最大的特点是因为大家都参与其中,因此每个人都是股东。任何人的借款等于向全体农民进行借款。这使得其信用度会很高。再加上这是所有的业态都在一个体系内。因此,就出现了外部性的风险内部化处置的这种机制,也就使得风险最小化。至今来说,这种综合性的合作金融与商业金融相比,对于农民做贷款的服务效率更好、风险也更小。因此我们若是往远看,可以关注到西班牙的蒙德拉贡,它是一个大型的合作企业,其排位在全西班牙排第四位的大企业。或者分析东亚模式,而中国本来也应该属于是东亚模式的却被生生拆拆散了。

因此,可以看出现在的中国,既没有使用东亚模式也没有使用西班牙的经验。中国现在使用的或许有点像美国的模式,但我们实际情况离美国相去甚远,也就造成了今天中国农村金融问题始终是一个比较严峻的问题,一直没有得到真正意义的破解。

所以,面对如此严峻的农业金融问题,中国想要彻底解决就必须改变传统的农区金融模式,若是不加改革,那么中国农村的金融将进入死循环


 

 

 

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